超四成休眠 信用卡如何“激活”?

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过去一年,银行信用卡活卡率仅为58.7%,这意味着超四成的信用卡处于休眠状态。央行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》,大幅减少了第三方支付机构可代理的金融业务范围,有望助推包括信用卡在内的银行卡的未来发展。如何提高活卡率以及满足交易市场中更多灵活便捷的服务需求,是银行亟待解决的问题。

超四成休眠 信用卡如何“激活”?

活卡率屡不及格

日前发布的信用卡蓝皮书显示,截至2014年底,我国信用卡累计发卡量4.6亿张,当年新增发卡量6400万张,较年初增长17.9%;全年信用卡交易额为15.2万亿元,同比增长16%。同时,信用卡使用率上升,欺诈率下降。

在诸多方面都有喜人进步的同时,信用卡活卡率却连年交不出好看的答卷。据统计,2011-2014年信用卡活卡率分别为53.3%、56.1%、57.8%和58.7%,连续四年低于及格线,也就是说,银行发出的卡有超过四成变成了废卡。

按照去年的发卡量估算,废卡数量可达1.8亿张之巨,它们从何而来?研究人士直言,这都是银行过度营销造成的后果。“现在这个活卡比例算高了,以前更低。”研究人士补充说道。

据悉,银行为了吸引客户办理信用卡,通常会准备精美的物件赠送,冲着礼品去的人不在少数,很多人拿到礼品就销卡。银行这种营销手段,不仅增加了自身成本,同时拉低了活卡率。

研究人士将活卡率低的问题根源归于银行本身,他表示,很多人的金融意识不强,有的被忽悠着就申请信用卡了。

多途径可助提升活卡率

信用卡靠规模盈利,致使银行开启疯狂发卡模式。分析师指出,银行首先要做的就是停止滥发卡,既能有效降低卡的成本和营销等费用,又可提升活卡率。

有些持卡人苦恼的是部分银行信用卡年费过高,让人实在拥有不起多张信用卡。日前,广发、华夏等行纷纷发布公告,将下调白金信用卡收费标准。据悉,下调前,多行的白金信用卡不仅年费高,免收年费的门槛也高,比如华夏的畅行白金信用卡要求持卡人每年消费5万元或卡内有5万积分才可免次年年费,此次降低标准为每年消费5笔免次年年费,大大减轻了持卡人负担。郭田勇表示,降低费用也是银行留住客户的一种手段。

除了合理发卡、降低费用等方式,提升活卡率最核心的办法还是银行加强差异化服务,提升内在竞争力。

月初,中信银行发布公告称,拟由中信银行和中信银行子公司共同设立中信信用卡公司,即把信用卡部门拆分出去,成立信用卡子公司。分拆后,中信信用卡将探索按照市场价定价及进行拥抱互联网等改革。

研究人士称,中信这一动作“走在市场前面”。他表示,目前各行的信用卡部门都不怎么盈利,有些更是“赔本赚吆喝”。信用卡部门拆分出去,业务上可以更独立,也可以做得更专业,这就可能提升竞争力,实际上就是一种差异化服务的体现。

与第三方支付机构相融并驰

专家表示,《办法》的出台实际上对老百姓选择支付方式没有大的影响,更多是限制了非银行机构资金账户内的资金沉淀。

专家进一步解释,目前信用卡支付在用户体验、应用场景结合等方面落后于第三方机构支付,这给银行带来压力,但也会促进银行吸收第三方支付的经验。比如在快捷支付功能上,若线上消费想直接使用信用卡支付,需要填写卡号、卡片有效期、预留手机号等众多信息,这就降低了用户体验,这方面应该化繁为简。

另外,银行信用卡要加强和第三方支付机构的合作。现今支付宝支付、微信支付等已有一定规模,但最终都是要绑定一张银行卡来结算。银行不必强争持卡人选择的支付方式,结合自身安全性的保障,通过第三方支付机构,实现交易量和客户黏度的提升,为持卡人带来一种优化的生活方式。


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