信用卡催收背后:银行委托第三方催收成常态

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信用卡卡奴是一个现实存在又人数庞大的群体,一般人都知道,信用卡逾期的后果很不好,既会产生高额利息,还会影响自己的信用记录。但更可怕的就是遭遇催收人员的“电话攻击”、“上门警告”,更甚者还会波及家人和朋友。然而,银行方面让第三方公司不断电话、上门催收合法吗?是否能骚扰家人和朋友?遇到恐吓威胁甚至伤害时,自己的权益应该怎样维护?小编采访银行、催收业内人士、律师、专家等多方人士,揭秘信用卡催收的“红与黑”。

信用卡催收背后:银行委托第三方催收成常态

案例

遭遇轮番催收家庭破裂

8月20日上午,正在农村老家休假的李建国接到一个电话,对方自称是刑侦大队的工作人员,代表一家银行来催款,要求李建国加其微信,将每月的还款记录发给他。其实,这已不是李建国第一次收到类似的催收电话了,自2014年5月份至今,他饱受9家银行第三方催收公司的折磨。“这都是我2014年跟人合伙做生意,老板把钱卷走留下的祸端。”李建国无奈道。

2009年,来自黄陂农村的李建国进入武汉长光电源有限公司做普工,因为工作能力出色,后被公司提升为物料部主管。有了稳定的工作,他陆续办了9家银行的信用卡,但在一次跟人合伙做生意时受骗,欠了一屁股债,靠透支信用卡维持,从此他的“噩梦”便开始了。

2014年5月,催收人员去李建国所在工厂催讨,不堪其扰的他被迫离开公司。由于没有经济来源,李建国中断了所有的信用卡还款。据李建国描述,银行给催收公司收款单子,催收公司再向李建国以打电话、发短信骚扰,到工作单位、家里闹事,还有的冒充警察威胁等方式催收,“一直都是催收公司的人来,没有银行的工作人员。”

2016年3月12日,自称代表一家银行的5名催收公司人员找到正在网吧找工作的李建国。他称,催收人员动手打了他,他只好拿出一万两千元,最终还清该行的信用卡债务。事后李建国曾向该行总部投诉,但不了了之。“他们根本没有让我有一个安静的工作环境!没法工作,就没有收入,我要怎么来还款?”说到这里,李建国很是气愤,“那些催收的人,要么跑到我农村老家闹事,还扬言要烧我们家的房子,我父母和小孩子都还在老家,而且把我亲戚朋友所有的电话都打遍了。我也多次跟银行投诉,但不起作用。”

据李建国称,目前他的银行信用卡债务25万7千元,还有别的债务,总计47万多元。妻子与他离婚,加上父母有病在身,他目前举步维艰。“我也想早点摆平这些债务,但能力有限,真的是感觉走投无路了。”李建国说。

银行

找催收公司比打官司划算

信用卡在消费行为上确实不如花现金来的有节制能力,像李建军这样遭遇催收的人也不在少数,小编询问多家银行了解到,银行委托第三方机构进行催款是行业惯例,而且还有一套流程。

一银行信用卡部的负责人向小编透露,一般来说,信用卡催款会分为两种形式,一种是银行信用卡内部有一个催收部门,一般在未还款的一两周内,就会以短信的形式通知。当逾期超过三个月以上的客户,内部客服会进行电话沟通,态度比较温和,当前期沟通无效后,就会有工作人员进行严肃警告,有时也会上门当面沟通。

而对于一些“老赖”,很多银行都会委托给第三方公司进行催收,短信、电话都解决不了的,就会雇佣一些律师起诉,走司法程序。该负责人坦言,“从银行的角度来讲,委托第三方公司催收的成本会低于打官司。”不过,他补充道,在与第三方催收公司签合同时,会对他们的行为进行一些约束,比如不能恐吓、动手打人等,一旦出问题,也都是第三方来担责。

小编从一位曾做过催收的业务员小董那了解到,银行会把客户当初办卡的一些资料提供给第三方公司,包括姓名,身份证号,工作,住址,家人,紧急联系人电话等。

小董介绍,业务员首先采取的是电催,之后就是外访,上门就说是受某银行委托的律师事务所工作人员,把不及时还款的后果告知。信用卡催收比较文明,业务员也会经过培训,有一套话术和应对方法,“很多人以为会像电视上泼油漆,打骂侮辱,这些大多出现在高利贷、网贷这些行业中,银行在委托第三方机构之前会考量,会更有分寸些。”

律师

恶意恐吓属违法行为

那么,银行委托第三方催收真的合法吗?不断电话骚扰其家人或朋友是否违法?催收的“红线”又是怎样的?

律师认为,首先,银行有权向客户追讨欠款,或者委托第三方机构也是合法的,但必须采取合法手段催讨,否则就会容易产生侵权后果。现在,很多银行将催款收债的事项委托给催收公司,这是一种合法的授权代理关系。而电话催收是其中最基本的催收方式。

然而,对于讨债公司不断地骚扰欠款人家人或朋友的这种行为,吴良涛认为应属违法。根据《商业银行信用卡监督管理办法》,催收仅能对债务人本人及其担保人进行催收,不得对与债务无关的第三人进行催收,不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为;对催收过程应当进行录音,录音资料至少保存2年备查。因此,像李建军这样的情况,他可以收集好电话录音和短信,以备届时作为立案依据。

但吴律师也表示,从借款人的角度,应当规范借钱行为,不能仅将责任归咎于借款平台。借钱人不能抱着“赖账”、不谨慎的心态,对自己的个人隐私也采取放任的态度。借钱是一个严肃谨慎的事情,应当综合考虑个人的偿付能力和需求。“对于恶意透支的行为,超过一定的金额就会被判定是金融诈骗犯罪,银行可以向公安经济侦查部门报案,构成犯罪的话,就要追究其刑事责任了。”吴良涛说。

专家

阳光催收也需欠债人自觉

欠债还钱,天经地义。但由于缺乏市场监管,国内债务催收行业鱼龙混杂,从业人员素质参差不齐。以合法手段实现合法目的,依法合规催收才能最大限度保护债权人的合法权益。

专家认为,不规范的债务催收,极易引发恶性事件。但要将其监管起来,却又困难重重。目前中国的催收行业还处于专属法律空白阶段,加之负面舆论的推波助澜,使得债务催收行业似乎已同黑道或暴力画上等号。然而,合法规范的债务催收公司对很多金融机构来说又是“刚需”,取消不得。

正规的催收一般先是短信提醒,随后是电话催收、函件催收、上门催收以及法律催收等。这其中既涉及到在法律框架下进行信息搜集,也涉及到对债务人的合法权益保护。“整个债务催收行业要实现阳光化和法制化,需要政府、企业和社会各界的共同推动,在多方面深下工夫,也需要靠欠债者的自觉诚信。”不过,董登新也指出,银行在风控上要多花功夫,像李建军这样能办九张信用卡,最终还不上,说明在审核方面不够严谨,自然就会发生类似的情况。

此外,业内人士也提醒债务人员,“银行有千千万万的借款,如果都像这样,那银行就办不下去了。银行不是慈善机构,当初借款的时候是跟银行签了借款合同的,有借有还,凡事都是要讲究规则。”如果借款人到期不还的话,贷款是要收取相应的罚息的,而且还比较高,同时还会产生一定的滞纳金。这种情况下,借款人就要端正自己的态度,正视自己的债务,不逃避银行的催收,并向银行表明还款的意愿,积极协商,同时要向催债公司表明诚意,拿出具体的还款计划和承诺。


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